매일경제, 2010년 6월 16일 수요일
“미소금융 성공은 지속적 지속적 재원/인력 확보에 달렸다”
미소금융은 어려운 사람이 자활할 수 있도록 하는 사업이지 소액대출을 다중에게 많이 집행해서 실적을 올리는 게 목적은 아니다. 금융위기 이후 금융규제 강화와 함께 또 다른 축은 금융 분야 사회안전망 구축이다.
현재 시작한지 6개월이 지났는데 1100여 건에 91억 원이 집행됐다. 하지만 전 세계 마이크로파이낸스 사업을 보면 국가별로 평균 2000건 정도여서 미소금융이 그렇게 부진한 것도 아니다. 대출 회수 가능성을 얼마나 높이느냐가 중요하고, 또 지속적인 발전을 위해 중요한 과제는 시스템을 잘 구축하는 것이다.
재원과 인력을 지속적으로 확보할 수 있는가는 미소금융 성공의 과제이다. 대출 대상 기업들을 속속들이 알아야 하기 때문에 적합한 인력 확보가 중요하다. 마이크로파이낸스는 담보도 없고 보증도 없이 대출하는 것이기 때문에 결국 관계 관리(relationship management)가 중요하다. 대출 인력 양성이 중요한 것도 그 때문이다.
역시 기부금과 기업 펀딩에 의존하는 방식으로는 한계가 있다. 그렇기 때문에 정부 보조금을 통한 자금조달은 마이크로파이낸스 사업 초기단계에선 효과적일지 모르지만 장기적으로 지속 가능하지도 않고 도덕적 해이를 야기한다. 그렇기에 금리 체계를 합리화해 지속적으로 성장할 수 있도록 시스템을 만드는 것이 중요하다. 인센티브로 금리를 더 깎아주고 연체자들에게 금리를 더 올려 받는 시스템인 금리 차등화[1]를 실시할 수 있다. 그래도 상업적 기능과 공익적 기능을 절충하여 적어도 영업 비용을 상회하는 이자율 확보는 중요할 것이다.
대출 심사에 대한 관리도 중요하다. 외국에선 회수율이 90% 이상인데 미소금융도 그 정도의 회수율을 달성하기 위해서는 심사를 까다롭게 해야 한다. 하지만 그보다 더 중요한 것은 사후관리를 강화하는 것이다. 7월부터 대출 금리 12~13%에 대출 조건 등을 완화한 서민보증대출이 실시된다.
금융위기 극복 과정에서 발생한 서민층 금융 소외 문제를 해결할 필요가 있기 때문에 대한민국에서 미소금융은 의미를 가질 수 있다. 또한 외국에서도 초기에 인프라스트럭처나 시스템이 갖춰지지 않아 실패하는 마이크로파이낸스 사업이 많기에, 앞으로 시스템의 신뢰성 확보는 중요한 과제이다. 또한 현재 중국이 마이크로파이낸스 사업을 준비하고 있는데 대출자 성향 등이 한국과 매우 비슷해 참고 모델이 될 수 있을 것이다.
덧글
제 스스로도 현실적인 생각을 품고 있었지만, 이 기사야말로 더 현실적입니다.ㅎㅎ